S’assurer d’un bord en assurance auto, qu’est-ce que ça veut dire?

En assurance auto, quand on dit « assuré d’un bord », de quel bord parle-t-on? De votre bord comme conducteur? Du bord de l’autre voiture en cas d’accident? Du bord de la route? (Un indice : ce n’est pas le bord de la route.) Il est important de démêler tout ça, car le choix d’assurer votre véhicule d’un seul bord ou des deux a un réel impact sur les garanties qui s’appliqueront.

Pour démystifier cette fameuse expression et prendre une décision éclairée, voici les réponses à cinq questions fréquentes en matière d’assurance auto.

Est-il obligatoire de s’assurer au Québec?

Oui, l’assurance responsabilité civile est obligatoire pour tout propriétaire d’un véhicule circulant au Québec. C’est ce qu’on appelle le « chapitre A ». À noter qu’un véhicule en remisage n’est pas visé par cette obligation.

L’assurance responsabilité civile entre en jeu lorsqu’une personne assurée est civilement responsable d’un dommage matériel ou corporel causé à une autre personne par un véhicule assuré. Par exemple, cette assurance couvrirait les dommages au garage d’un voisin si vous l’abîmiez en reculant sans regarder. Et qu’en est-il des bris à votre voiture? Cela dépend de quel « bord » vous êtes assuré! (Nous y reviendrons plus loin.)

Certains dommages ne sont toutefois pas couverts par l’assurance responsabilité civile. C’est le cas si votre pare-brise se fendille à la suite de l’impact d’un caillou sur l’autoroute, ou que votre toit est endommagé par une branche cassée lors d’une violente rafale.

En général, le montant d’assurance pour l’assurance responsabilité civile est de 1 million de dollars. Si vous voyagez souvent à l’extérieur du Québec, il est possible que votre représentant en assurance de dommages vous conseille d’augmenter ce montant à 2 millions de dollars.

Que signifie « s’assurer d’un bord »?

Puisque s’assurer est obligatoire, il peut être tentant d’opter pour l’assurance la moins coûteuse, soit seulement l’assurance responsabilité civile. C’est ce qu’on appelle communément être « assuré d’un bord ». Attention, cette assurance ne couvre pas les dommages à votre véhicule, à moins que la convention d’indemnisation directe s’applique lors d’un accident non responsable. Il s’agit de l’option la moins chère, car elle comporte le moins de protections.

Si votre auto a de l’âge et peu de valeur ou que votre budget est limité, c’est probablement l’option vers laquelle vous serez tenté de vous tourner. Il n’en reste pas moins que, dans les deux cas, vous devez être prêt à assumer vous-même le coût des réparations de votre voiture… s’il est possible de la réparer! Si votre auto était malheureusement déclarée perte totale à la suite d’un accident ou d’un sinistre tel qu’un incendie, vous perdriez alors votre moyen de locomotion, sans compensation.

Ainsi, avant de prendre une décision, pensez aux avantages que pourrait vous apporter une couverture complète.

Pourquoi « s’assurer des deux bords »?

L’intérêt principal d’assurer votre véhicule des deux côtés, c’est que vous couvrez non seulement votre responsabilité civile (les dommages causés à autrui, tels qu’une clôture brisée), mais aussi les dommages à votre véhicule. Ce contrat d’assurance étendu, également connu sous le nom de « chapitre B », peut contenir plusieurs protections :

• tous risques;
• risques de collision et de renversement;
• tous risques sauf collision ou renversement;
• risques spécifiques.

Votre choix entre l’assurance « d’un bord » et celle « des deux bords » dépendra ainsi de plusieurs facteurs, par exemple si vous avez acheté votre voiture avec un créancier ou si vous la louez, si elle est neuve ou usagée, etc. Notez que les créanciers et les locateurs exigent habituellement une garantie pour les dommages aux véhicules assurés, soit le chapitre B, une assurance « des deux bords ».  

Que couvre l’assurance auto?

Pour répondre à la question, prenons quatre situations de la vie quotidienne et voyons voir ce qui est couvert en cas d’accident et par quelle assurance. Des conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer.

1. Quelqu’un accroche votre voiture dans le stationnement pendant que vous êtes à l’épicerie
   Un accrochage dans un stationnement est un incident courant et toujours déplaisant. Puisque c’est l’assureur qui confirme la responsabilité de l’accident selon les renseignements fournis, assurez-vous de communiquer le plus de détails possible pour obtenir une décision fiable et éclairée. Dans pareil cas, la situation peut rapidement se complexifier. Cependant, si vous avez souscrit à une protection tous risques ou à une protection contre les risques de collision et de renversement, vous serez couvert, peu importe si l’accrochage est de votre faute ou non.
2. Vous provoquez un accrochage après avoir brûlé un feu rouge en étant distrait
   Si vous êtes responsable d’un accident causé en grillant un feu rouge et que vous n’êtes assuré que d’un bord, les dommages à votre voiture ne seront pas couverts. Par contre, si vous avez choisi une protection tous risques ou risques de collision et de renversement, votre assureur vous indemnisera pour les dommages à votre véhicule, moyennant la franchise au contrat, s’il y a lieu.

3. Un animal surgit devant vous sans que vous puissiez l’éviter
   Une collision avec un animal est une bien triste situation. Une fois que vous aurez complété toutes les étapes afin d’assurer la sécurité des passagers de votre voiture et que vous serez remis de vos émotions, vous voudrez sûrement savoir si les dommages seront couverts. Cela dépendra encore une fois des garanties que vous aurez choisies à votre contrat. N’oubliez pas que, si l’animal pèse plus de 25 kg, vous devez signaler cet accident au poste de police le plus près.

   Enfin, si vous avez été blessé dans l’accident, c’est le régime public d’assurance automobile du Québec de la SAAQ qui vous indemnisera, que vous soyez tenu responsable ou non et peu importe votre contrat d’assurance.

4. Un ballon de basket rebondit sur votre voiture stationnée
   Si un objet lui tombe dessus, les dommages à votre véhicule sont couverts lorsque votre police d’assurance inclut la protection tous risques sauf collision ou renversement.

Vous croyez qu’il manque une protection à votre contrat? Pensez à y mettre des avenants.

À quoi sert un avenant?

Un avenant est un document qui modifie le contrat d’assurance, notamment pour y ajouter une protection. En assurance automobile, ils sont officiellement appelés « Formulaire d’avenant du Québec », ou F.A.Q. (non, pas foire aux questions!). Ils permettent, entre autres :

• de louer sans frais supplémentaires une voiture si la vôtre a subi un sinistre couvert;
• de couvrir les dommages à une auto louée ou empruntée causés lors d’un sinistre duquel vous êtes tenu responsable, si vous êtes aux États-Unis ou au Canada.

Tout ceci demeure un peu flou? Croyez-vous qu’une meilleure protection serait nécessaire? Promutuel est LÀ pour répondre à vos questions d’assurance auto et déterminer si vos besoins sont adéquatement couverts, contactez un de nos agents d'assurance pour en savoir plus. Quelques minutes peuvent vous éviter bien des maux de tête!